En un contexto de creciente morosidad de las familias, el Banco Central pondrá en marcha desde el 31 de agosto un nuevo mecanismo que permitirá a bancos y fintech cobrar cuotas impagas de préstamos directamente desde cuentas bancarias o billeteras virtuales. La medida apunta a mejorar la recaudación, pero también abre un fuerte debate entre las entidades financieras por su diseño y alcance.
El sistema, denominado Cobros por Transferencia, no habilita a las entidades a debitar dinero de cualquier cuenta sin permiso. Para operar, el cliente deberá haber autorizado expresamente el débito automático, y podrá revocar esa autorización en cualquier momento.
La herramienta fue diseñada por el BCRA con el objetivo de dar una alternativa más ágil frente al aumento de la morosidad, especialmente en préstamos de consumo. Sin embargo, el mecanismo estará sujeto a reglas estrictas para evitar abusos y débitos indiscriminados.
Una de las novedades más relevantes aparece cuando el dinero del préstamo se deposita en una cuenta de otra entidad. En ese caso, el banco o fintech que otorgó el crédito podrá —siempre con autorización previa— intentar cobrar la cuota pendiente directamente desde esa cuenta de destino.
El esquema fue pensado con restricciones concretas para evitar que las entidades rastreen fondos sin control. En ese sentido, el acreedor no podrá buscar dinero en cualquier cuenta del deudor: el cobro quedará vinculado a la cuenta en la que originalmente se acreditó el préstamo.
Además, no estarán alcanzados determinados fondos colocados en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión o utilizados para operaciones de Dólar MEP.
Otro punto sensible es que la normativa no permitirá computar intereses por eventuales retrasos dentro de esta operatoria, una limitación que generó reparos entre las entidades financieras.
Si bien el sistema busca ofrecer una herramienta más para recuperar créditos en un escenario de mayor mora, bancos y proveedores de crédito recibieron la iniciativa con poco entusiasmo y plantearon objeciones por cuestiones operativas y de diseño.
La principal crítica es que el débito solo pueda realizarse desde la cuenta donde se acreditó originalmente el préstamo. Para aprovechar esa posibilidad, una entidad debería aceptar depositar el dinero en una cuenta de un competidor, algo que el sector considera poco práctico y de baja implementación real.
Las fintech, por su parte, advierten otra dificultad: muchas billeteras virtuales no conservan el dinero de sus usuarios como saldo líquido, sino que lo derivan hacia cuentas remuneradas, fondos o cuentas comitentes, que quedan fuera del alcance del nuevo mecanismo.
Las entidades financieras habían pedido postergar o suspender la entrada en vigencia para contar con más tiempo de adaptación y revisar aspectos técnicos. Sin embargo, el Banco Central ratificó el cronograma y fijó el 31 de agosto como fecha límite para que bancos y fintech tengan sus sistemas listos.
Eso no implica que todas las entidades vayan a usar de inmediato esta modalidad para sus propios créditos. Estarán obligadas a contar con la infraestructura necesaria para permitir los Cobros por Transferencia, pero no a aplicar el sistema en cada operación.
En los hechos, la medida busca ampliar las herramientas de cobro en Argentina en un momento de mayor tensión financiera para los hogares, mientras el mercado sigue de cerca cómo impactará en la relación entre bancos, fintech y clientes.
